Een zorgverzekering voor het hele gezin?

Het lijkt makkelijk en overzichtelijk; één zorgverzekering voor het hele gezin. Maar in de praktijk betaal je vaak onnodig veel premie. Jij en je partner hebben meestal andere zorgbehoeften. Denk bijvoorbeeld aan de jaren waarin je zwanger bent en je kinderen geboren worden. Wellicht sluit je graag een aanvullende verzekering af voor zwangerschapscursussen of voor een bevalling in het ziekenhuis zonder medische noodzaak. Als je partner dezelfde verzekering heeft, maar geen gebruik maakt van aanvullende zorgverlening, dan is dat zonde.

Uitgebreide zorgverzekering voor gezinnen

In de basisverzekering Bewuste Keuze + Aanvullend ZorgCombi bij UnitedConsumers door VGZ zijn dit de belangrijkste vergoedingen voor je gezin. Je ontvangt nu tot 20% korting op alle aanvullende verzekeringen én een gratis tandongevallenverzekering.

• Complete bassidekking
• 6 fysiobehandelingen per jaar
• Preventiebudget: € 75 per jaar
• Goedkoopste basisverzekering
• Volledige vergoeding geneesmiddelen
• Volledige werelddekking spoedeisende zorg
• Volledige vergoeding voor psychologische hulp
• Tandartskosten: € 250 per jaar (75% vergoeding)
• Volledige vergoeding tandartskosten tot en met 18 jaar
• Tandongevallenverzekering tot € 10.000

Premie: € 168,15 per maand

Stel jouw pakket samen

In tegenstelling tot wat er vaak gedacht wordt, krijg je geen korting als je gezamenlijk een polis afsluit. Het is dus niet zo dat je goedkoper uit bent als je hele gezin bij dezelfde zorgverzekering met dezelfde dekking staat ingeschreven. Het is wel verstandig om je kinderen in te schrijven bij degene met de meest uitgebreide polis. Je kind is tot zijn 18e verjaardag gratis verzekerd. Als je je aanvullend verzekerd bent, dan geldt deze verzekering in de meeste gevallen ook voor je kind. Kortom; kijk goed naar de zorgbehoeften van jou en je partner en verzeker je kinderen bij degene met de grootste dekking.

Gezinsuitbreiding en kind inschrijven

Na de geboorte meld je je kind zo snel mogelijk aan bij je zorgverzekeraar. Doe dit in elk geval binnen 4 maanden. Als je kind te laat wordt ingeschreven, moet je als ouder zelf de gemaakte zorgkosten betalen. Je kind wordt altijd bij jou of bij je partner bijgeschreven. Je mag zelf bepalen of je je kind bij jouw zorgverzekeraar of bij die van je partner aanmeldt.

Het is over het algemeen snel geregeld om je kind aan te melden bij je zorgverzekering. Dit kan telefonisch, per mail of via de website van je zorgverzekeraar. Houd de volgende gegevens bij de hand:

• BSN-nummer van je kind
• Je polis- of relatienummer van je zorgverzekering of dat van je partner

Weten wat je allemaal moet regelen voor als de baby er is? Doe de checklist van Rijksoverheid en voorkom verrassingen.

De basisverzekering en je kind

Naarmate je kind ouder wordt, krijg je mogelijk met medische kosten te maken. Denk aan kosten voor de tandarts, beugel of bril, of alternatieve geneeswijzen. De basisverzekering dekt de standaard zorg van bijvoorbeeld huisarts, ziekenhuis en apotheek. Er zit wel een verschil tussen de basisverzekering voor kinderen en volwassenen.

De volgende kosten vallen binnen de basisverzekering van je kind:

• Tandarts
  Tandheelkundige hulp voor kinderen tot 18 jaar, m.u.v. orthodontie (beugel), kronen en bruggen. Verwacht je dat je kind een beugel nodig heeft, dan kun je je hiervoor extra verzekeren via een aanvullende verzekering. De meeste zorgverzekeraars bieden specifieke tandartsverzekeringen aan. Bij kinderen onder de 6 jaar die ‘blijvende’ tanden en kiezen krijgen, wordt de fluoridebehandeling vergoed.

• Fysiotherapie
  De eerste 18 behandelingen fysiotherapie voor kinderen tot 18 jaar. Kinderfysiotherapie kan nodig zijn als er sprake is van vertraagde of afwijkende ontwikkeling van je kind.

Welke kosten vallen buiten de basisverzekering?

• De kosten van een bril of contactlenzen
  Deze kosten kunnen flink oplopen en worden in principe niet gedekt door de basiszorgverzekering. Jij betaalt ze dus zelf, tenzij je een aanvullende zorgverzekering hebt die deze kosten vergoedt.

• Alternatieve geneeswijzen
  Dit is bijvoorbeeld acupunctuur, homeopathie of osteopathie. Je zult de kosten hiervoor zelf moeten betalen of een aanvullende verzekering moeten afsluiten, waarbij de kosten van de door jou gewenste alternatieve geneeswijze (deels) vergoed worden.

• Specifieke ziekenhuiskosten
  Dit zijn bijvoorbeeld verblijfkosten in een logeerhuis als je kind in het ziekenhuis ligt of reiskosten voor ziekenbezoek.

Aanvullende verzekering voor je kind

Een aanvullende verzekering vergoed de zorg die niet in het basispakket zit. Dit is niet verplicht en je hebt zelf de keuze welke aanvullende verzekering je kiest. Als jij een aanvullende verzekering afsluit, is je kind automatisch meeverzekerd. Je kunt geen aanvullende verzekering apart voor je kind afsluiten. In de meeste gevallen betaal je geen extra premie voor de aanvullend meeverzekerde kinderen, maar dit is niet altijd het geval. In tegenstelling tot de basisverzekering mogen zorgverzekeraars namelijk wel extra premie rekenen voor meeverzekerde kinderen.

Welke vergoedingen bieden aanvullende verzekeringen voor baby’s en kinderen? Een overzicht.

• Couveusenazorg
  Heeft je baby in de couveuse gelegen? Dan heb je bij de meeste zorgverzekeraars recht op couveusenazorg vanuit de aanvullende verzekering. De kraamverzorgende geeft jou dan noodzakelijke ondersteuning, advies en instructies voor de verzorging en omgang met je baby. Je krijgt een maximum aantal uur vergoed. Dit is ook afhankelijk van hoeveel dagen je baby in de couveuse heeft gelegen en/of in het ziekenhuis heeft moeten verblijven. De couveusenazorg wordt ingezet op advies van de kinderarts of je verloskundige. Bij couveusenazorg is de eigen bijdrage kraamzorg niet van toepassing.

• Bewakingsapparatuur
  Bewakingsapparatuur om wiegendood te helpen voorkomen, wordt vergoed vanuit verschillende aanvullende verzekeringen. Je krijgt doorgaans een thuisbewakingsmonitor in bruikleen voor een aantal maanden tot een jaar. Om hiervoor in aanmerking te komen, is een voorschrift van een kinderarts vereist. Ook heb je toestemming nodig van je zorgverzekeraar.

• Orthodontie
  Als je kind een beugel nodig heeft, dan is het handig om een aanvullende verzekering af te sluiten. De kosten kunnen hoog oplopen en worden niet vergoed vanuit de basisverzekering.

• Bril
  Brillen voor kinderen worden zeer beperkt vergoed vanuit de basisverzekering. Als je een aanvullende verzekering hebt met dekking voor een bril of lenzen, dan geldt dit automatisch ook voor je kind. Als je geen aanvullende verzekering hebt en deze wilt afsluiten om de kosten van een bril voor je kind te dekken, bereken dan eerst goed of je de kosten eruit gaat halen. Soms is het goedkoper om te sparen voor een bril, dan om elke maand extra premie te betalen voor een aanvullende verzekering. Ook is de dekking van de aanvullende verzekering lang niet altijd toereikend voor de totale kosten van een bril.

De basisverzekering voor jou

De overheid beslist ieder jaar wat de basisverzekering vergoedt. De basisverzekering dekt de belangrijkste zorgkosten. Denk hierbij aan:

• Bezoek aan de huisarts
• Ziekenhuiskosten; ambulance, ziekenhuisverblijf en behandeling door medisch specialisten
• Tandartskosten t/m 18 jaar
• Fysiotherapie tot 18 jaar en bij chronische aandoeningen
• Geneesmiddelen
• Psychologische hulp
• Wijkverpleging
• Apotheekkosten
• Verloskundige hulp, voor een uitgebreid overzicht zie Je zorgverzekering als je zwanger bent.
• Kraamzorg, voor een uitgebreid overzicht zie Je zorgverzekering als je zwanger bent.

Aanvullende verzekering voor jou

• Kraampakket
  Het kraampakket valt onder de aanvullende verzekering. Hierin vind je spullen die je nodig hebt bij je thuisbevalling en vlak na de geboorte. Ben je aanvullend verzekerd, dan krijg je een kraampakket van je zorgverzekeraar. Je vraagt deze wel zelf aan. Als je geen aanvullende verzekering hebt kun je zelf een kraampakket aanschaffen. De kosten daarvan zijn ongeveer € 20 tot € 30.

• Lactatiekundige
  Gaat de borstvoeding niet zoals je wilt? De meeste zorgverzekeraars vergoeden de lactatiekundige zorg geheel of gedeeltelijk vanuit de aanvullende verzekering. Voorwaarde is meestal wel dat de lactatiekundige aangesloten hoort te zijn bij de Nederlandse Vereniging voor Lactatiekundigen.

• Bekkenbodemproblemen
  Heb je last van bekkenbodemproblemen? Je kunt direct terecht bij een gespecialiseerde fysio- of bekkenbodemtherapeut. Via je aanvullende verzekering krijg je een (maximaal) aantal consulten vergoed.

Je kind wordt 18 jaar

Zodra je kind 18 jaar oud wordt, is hij niet meer gratis meeverzekerd met jou of je partner. Vanaf de maand na de 18e verjaardag moet jij of je kind premie gaan betalen en gaat ook het verplicht eigen risico van € 385 in. Je kind kan zelf een zorgverzekering afsluiten bij een zorgverzekeraar of bij jou in het pakket blijven. Voor jongeren hoeft dit meestal nog geen uitgebreide zorgverzekering te zijn. Sommige zorgverzekeraars bieden speciale jongeren- of studentenpakketten aan. Je kind heeft vanaf zijn 18e recht op zorgtoeslag. Hierbij is jouw inkomen niet van toepassing.

Tips om samen met je kind een zorgverzekering te kiezen

• De premie van een zorgverzekering betaal je altijd vooruit. Het is daarom mogelijk dat de eerste premiebetaling al is geweest, als je kind pas na zijn 18e verjaardag een keuze maakt. Maak daarom voor de 18e verjaardag een keuze en geef je wijzigingen door. Dit voorkomt dat jij of je kind dubbel premie moet betalen.
• Als je net 18 jaar bent, kan de wereld van zorgverzekeringen best ingewikkeld zijn. Overleg dus goed en laat zien waar hij nu voor is verzekerd. Welke vergoedingen zijn belangrijk voor je kind? Wie van jullie gaat de premie betalen en ontvangt de zorgtoeslag. Wie regelt de zaken rondom de zorgverzekering?
• Vraag een DigiD aan voor je kind. Hiermee logt je kind in op websites van de overheid.

Eigen risico en vrije zorgkeuze

Voor meeverzekerde kinderen onder de 18 jaar geldt geen eigen risico. Zodra je kind 18 jaar wordt, dient hij zelf een zorgverzekering af te sluiten en dan gaat ook het eigen risico in. Voor je eigen zorgkosten betaal je wel eigen risico. Dit is € 385 in 2025. Pas als je door het eigen risico heen bent, vergoedt je zorgverzekering de kosten. Je kunt ook vrijwillig je eigen risico verhogen, waardoor je een lagere premie per maand betaalt. Je betaalt geen eigen risico voor de huisarts of voor zorg die binnen jouw aanvullende verzekering valt. Wel geldt in sommige gevallen een eigen bijdrage, zoals voor kraamzorg.

Wil je zelf bepalen naar welke arts, ziekenhuis of zorgverlener je gaat voor jezelf of met je kind? Let dan op de vrije zorgkeuze. Dit is niet vanzelfsprekend voor zorgverzekeringen en hangt van het soort polis af. Als je een budgetpolis of naturapolis hebt, dan krijg je alleen de zorgkosten vergoed als je naar een ziekenhuis gaat waar je zorgverzekeraar een contract mee heeft. Bekijk dus van tevoren of jouw verzekering de zorgkosten vergoedt van de zorgverlener bij jou in de buurt. De restitutiepolis en de combinatiepolis zijn iets duurder, maar hiermee heb je altijd vrije zorgkeuze.

Tips bij het kiezen van een zorgverzekering

• Tip 1: Regel zorg bij jou in de buurt
  De basisverzekering vergoed veel zorg die je kunt verwachten tijdens je zwangerschap, zoals de verloskundige, de 20 weken-echo en bevallen in het ziekenhuis bij medische noodzaak. Maar als je een budgetpolis of naturapolis hebt, dan krijg je alleen de zorgkosten vergoed als je naar een ziekenhuis gaat waar je zorgverzekeraar een contract mee heeft. Bekijk dus van tevoren of jouw verzekering de zorgkosten vergoed van de verloskundige en het ziekenhuis bij jou in de buurt. De restitutiepolis en de combinatiepolis zijn iets duurder, maar hiermee heb je altijd vrije zorgkeuze.

• Tip 2: Overweeg een aanvullende verzekering
  Bekijk altijd wat je verzekeraar vergoed vanuit de basisverzekering en vanuit de aanvullende dekkingen, zodat je niet voor onverwachte kosten komt te staan. Zo is bijvoorbeeld de eigen bijdrage voor bevallen in het ziekenhuis zonder medische noodzaak niet inbegrepen in de basisverzekering. Als je dus nu al weet dat je graag in het ziekenhuis bevalt, dan is een aanvullende verzekering het overwegen waard. Ook de eigen bijdrage voor de kraamzorg en zwangerschapscursussen worden vergoed vanuit de aanvullende verzekering. Bereken van tevoren of je de kosten voor de aanvullende verzekering eruit haalt met jouw wensen.

• Tip 3: Houd het eigen risico in je achterhoofd
  Je basisverzekering vergoedt veel zorgkosten, maar voor sommige van die kosten geldt een eigen risico. Het eigen risico in 2025 blijft € 385. Pas als je door het eigen risico heen bent, vergoedt je zorgverzekering de kosten. Je kunt ook vrijwillig je eigen risico verhogen, waardoor je een lagere premie per maand betaalt. Maar hoe hoger je eigen risico is, hoe meer je betaalt als je deze zorg wel nodig blijkt te hebben. Bekijk dus van tevoren goed welke zorg onder het eigen risico valt en of je denkt dit nodig te hebben in het daaropvolgende jaar. Dit zijn bijvoorbeeld een vruchtwaterpunctie en vlokkentest of een rit met de ambulance naar het ziekenhuis.

Dit verandert er in 2025 aan je zorgverzekering

Ook in 2025 zijn er veranderingen in je zorgverzekering. Voor jou en je gezin kunnen deze veranderingen een directe impact hebben op de zorg en ondersteuning die jullie nodig hebben.

Stijging zorgpremie en zorgtoeslag

• De gemiddelde zorgpremie stijgt in 2025 met ongeveer € 11,32 per maand naar € 158,72. Dit heeft te maken met stijgende zorgkosten door onder andere vergrijzing en hogere salarissen in de zorg.

• Voor huishoudens met een lager inkomen stijgt de zorgtoeslag om de hogere premies deels te compenseren. Alleenstaanden krijgen gemiddeld € 7 per maand meer, en gezinnen €13 per maand.

Basispakket: veranderingen en uitbreidingen in 2025

De basisverzekering wordt uitgebreid met nieuwe dekkingen die ook belangrijk kunnen zijn voor voor jou en je gezin:

• Revalidatie voor ouderen: Mantelzorgers in jonge gezinnen kunnen profiteren van nieuwe regels waardoor ouderen sneller thuis kunnen revalideren.

• Oefentherapie: Er komt volledige dekking voor reumatoïde artritis, wat relevant is voor ouders met chronische pijnklachten.

• Nieuwe medicijnen: Zoals Trodelvy (borstkanker) en mirikizumab (colitis ulcerosa), die kunnen bijdragen aan langdurige gezondheid.

• Vergoeding codeïne bij langdurige diarree: codeïne wordt alleen nog vergoed vanuit het basispakket als je chronische diarree hebt die niet reageert op andere medicijnen zoals loperamide. Voor klachten zoals hoesten, pijn of acute diarree wordt codeïne niet langer vergoed. Dit komt omdat het niet bewezen effectief is voor deze klachten en risico’s op bijwerkingen met zich meebrengt.

Verlaagd eigen risico per behandeling

Het eigen risico wordt gemaximeerd op € 150 per behandeling bij specialistische zorg. Dit kan bijvoorbeeld relevant zijn als je na een zwangerschap complicaties krijgt die ziekenhuisbehandelingen nodig maken. Het totale eigen risico blijft € 385 per jaar.

Wat betekent dit voor jouw gezin?

De veranderingen in 2025 bieden kansen en uitdagingen. Als je weer zwanger wilt worden of net een kind hebt gekregen, kan een aanvullende verzekering voordelig zijn. Denk hierbij aan:

• Volledige dekking van kraamzorg en ziekenhuisbevalling.
• Extra vergoedingen voor o.a. cursussen, kraampakketten, bekkenfysiotherapie en lactatiekundigen (hulp bij borstvoeding).

Tools om je te helpen

Vergelijk zorgverzekeringen goed en let op wat je gezin nodig heeft. De Consumentenbond en Zorgwijzer bieden tools en informatie om je te helpen bij het maken van de beste keuze.

• Consumentenbond Zorgvergelijker

• Zorgwijzer Zorgvergelijker

Hoe werkt overstappen?

Wil je overstappen? Regel dit dan vóór 31 december 2024. Als je overstapt van zorgverzekering, gaat de nieuwe polis op 1 januari van het volgende kalenderjaar in. Je oude zorgverzekering wordt automatisch voor je opgezegd. Dit doet je nieuwe verzekeraar voor je.

Een paar tips als je gaat overstappen:

• Bekijk dekkingen zorgvuldig: controleer wat je basisverzekering vergoedt en of je een aanvullende verzekering nodig hebt.
• Weeg eigen risico af: overweeg of een lager eigen risico past bij jouw situatie.
• Vergelijk verzekeraars: aanvullende verzekeringen kunnen per verzekeraar verschillen.

Bronnen: Zorgwijzer.nl, Rijksoverheid.nl, Consumentenbond.nl