Samen met het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting)

Hoeveel spaar je voor een kind?

Sparen doe je voor later. Je geeft je kind een goede start voor de toekomst. Met het spaargeld kan hij bijvoorbeeld zijn rijbewijs halen, een studie volgen, een auto kopen of gebruiken voor als hij op zichzelf gaat wonen of bijleggen bij de aankoop van een (eerste) huis. Wil je weten hoeveel je kunt sparen voor je kind? Via het Nibud kun je dit berekenen en een bedrag bepalen dat je opzij kunt zetten.

Welke spaarrekening kiezen?

Met een spaarrekening bepaal je zelf wanneer en hoeveel je spaart. Voordat je jezelf vastlegt om jarenlang een vast bedrag per maand te sparen, is het belangrijk dat je vooral kijkt wat je kunt en wilt missen. Zit je even krap, dan leg je tijdelijk wat minder of helemaal niets opzij. Deze vrijblijvendheid is voor sommige mensen een nadeel: vind je het moeilijk om de spaardiscipline op te brengen, kies dan voor een spaarrekening met een maandelijks vast bedrag.

Kies je voor een regeling waarbij je elke maand een vast bedrag spaart? Dan is dat al snel voor een looptijd van 15 jaar. De kans is natuurlijk groot dat het gezinsinkomen de komende jaren stijgt. Maar het kan ook gebeuren dat je inkomen minder wordt. Omdat je minder gaat werken door de komst van je kind of omdat je ervoor kiest om een studie te doen. Is je spaarregeling ook dan nog vol te houden? Informeer van tevoren of de regeling tussentijds is aan te passen of te beëindigen, ook in geval van ernstiger redenen als echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van (één van de) ouders. Vraag wat daarvan de gevolgen zijn.

Veel ouders kiezen ervoor om (een deel van) de kinderbijslag apart te zetten. Het is immers geld dat je elk kwartaal krijgt en wat je - mits het direct naar een speciale rekening gaat - niet direct mist. En je spaart zo wel ongemerkt een leuk bedrag bij elkaar.

Spaarrekening op naam van kind of ouder?

Heb je de keuze gemaakt om een spaarrekening te openen voor je kind, dan kun je de rekening op je eigen naam of op de naam van het (klein)kind zetten. Voor beide is iets te zeggen. Zet je het geld op naam van je kind, dan kan hij er vanaf zijn 18e vrij over beschikken en heb je er geen zeggenschap meer over. Je hoeft dan geen schenkingsbelasting te betalen. Als je de rekening op je eigen naam zet, hou je altijd zeggenschap over het gespaarde bedrag. Dit bedrag kun je op een bepaald moment schenken. Hier gelden belastingregels voor. Houd rekening met het maximale bedrag dat je op dat moment belastingvrij mag schenken.

Speciale kinderspaarrekening

Bij een speciale kinderspaarrekening staat de rekening op naam van je kind. Het is direct beschikbaar voor je kind als hij 18 jaar wordt. Bij kinderspaarrekeningen kan niemand geld van de rekening halen tot die datum.

Op eigen naam voor je kind sparen

Als je ervoor kiest om op je eigen naam voor je kind te sparen dan kun je kiezen uit een ‘gewone’ spaarrekening, een spaarrekening met voorwaarden of een depositospaarrekening. Vraag jezelf daarbij af:

• wil ik éénmalig een bedrag storten of meerdere malen (bijvoorbeeld per maand of per jaar)?
• wil ik het liefst langere tijd (bijvoorbeeld 10 jaar) niet bij het geld kunnen of wil ik flexibel kunnen opnemen?

Belastingvrij schenken aan je kind

Veel ouders of grootouders willen hun (klein)kinderen regelmatig of eenmalig een bepaald bedrag geven. Over schenkingen die uitkomen boven de vastgestelde vrijstelling, moet de ontvanger belasting betalen. De hoogte van de vrijstelling is afhankelijk wie aan wie schenkt. In 2023 gelden de volgende belastingvrijstellingen:

• Schenking aan kinderen: € 6.633 per kind per jaar. Ouders mogen aan hun kind(eren) en pleegkind(eren) - ongeacht hun leeftijd - elk jaar een bedrag belastingvrij schenken. Het bedrag geldt per kind. Let er wel op dat de overheid ouders als één schenker ziet. Dit geldt ook als je bent gescheiden. Heeft je kind een partner en geef je ze los van elkaar een bedrag? Dan telt dit ook als één schenking. Onder ‘kind’ wordt ook een pleegkind of een stiefkind verstaan.
• Schenking aan kind dat tussen de 18 - 40 jaar oud is: eenmalig € 31.813. Dit bedrag mag worden verhoogd tot een eenmalige vrijstelling van € 60.298 als het kind het geld gebruikt voor een studie. De verhoogde vrijstelling is eenmalig en komt in plaats van de jaarlijkse vrijstelling. U mag uw kind in 2023 dus niet óók nog € 6.035 schenken.
• Indien de schenking aan uw kind voor de koop van een eigen woning of het verbeteren van een woning is (ook wel de jubelton genoemd) dan mag dit € 28.947 bedragen.
• Schenking aan anderen (bijvoorbeeld kleinkinderen): € 2.658 per jaar.

(Bron: Rijksoverheid.nl)

Tip! Als je belastingvrij gaat schenken, neem deze voorwaarden van de Belastingdienst eerst goed door. Wil je meer over dit onderwerp en de mogelijkheden lezen? Lees de Nibud-uitgave GeldWijzer Kinderen & Scholieren (e-book).

Spaarvormen

Als je gaat sparen, moet je kiezen voor een bepaalde spaarvorm. Je hebt bijvoorbeeld een direct opneembare spaarvorm of een niet-direct opneembare spaarvorm.

Direct opneembare spaarvormen

Dit zijn spaarvormen waarbij je altijd direct beschikking hebt over je spaartegoed. Je kunt dus zonder dat er sprake is van wachttermijnen of hoge kosten over je spaartegoeden beschikken. Denk hierbij aan een gewone betaal- of spaarrekening. Ook kun je kiezen voor een betaalrekening met beperkingen. In ruil voor minder flexibiliteit kun je aanspraak maken op een (iets) hogere rente. In de praktijk kennen veel van deze rekeningen een minimuminleg en opnamebeperkingen. De minimuminleg varieert per rekening en kan uiteen lopen van € 2.000 tot € 25.000.

Niet-direct opneembare spaarvormen

Bij deze vorm spreek je als spaarder met de bank voorwaarden af waarbinnen je (weer) over je geld mag beschikken. In principe kom je overeen dat je je geld voor een bepaalde periode afstaat aan de bank. De meest bekende vorm is de deposito. Meer weten? Op de website van het Nibud lees je meer over verschillende soorten spaarrekeningen.

Beleggen voor je kind

Een andere manier om geld apart te zetten voor je kind, is met beleggen. Met beleggen loop je doorgaans meer risico, maar het levert ook meer op dan sparen. Je kunt beleggen in aandelen, obligaties, opties of beleggingsfondsen. Vaak geldt hierbij: hoe meer winst je kunt behalen, hoe groter het risico. De keuze voor sparen of beleggen is heel persoonlijk en hangt van een aantal zaken af. Als je overweegt om te gaan beleggen, bereid je dan goed voor. Zet van tevoren al je wensen op een rij en vergelijk verschillende partijen. Vraag je in ieder geval onderstaande punten af:

• Heb je geld dat je langere tijd kunt missen? Stel je voor dat de belegging weinig of niets oplevert, dan moet dit geen negatieve gevolgen hebben voor je dagelijks leven. Je moet dus nog gewoon in staat zijn om je hypotheek of huur en je boodschappen te betalen.
• Wil je beleggen met spaargeld? Zorg dan dat je altijd een buffer hebt. Als je meer spaargeld hebt dan je (minimale) buffer, dan kan je met dat geld meer risico nemen en beleggen. Je buffer kun je berekenen met de bufferberekenaar.
• Bedenk goed of jouw spaardoel geschikt is om te beleggen. Het online geldplan Sparen, aflossen of beleggen kan je helpen om een goede keuze te maken.

Regel zekerheid met een testament

Met een kind denk je nog meer na over de toekomst. Door te sparen zorg je dat hij later niets tekort komt op financieel gebied. Ook andere dingen kun je alvast regelen. Als jou en je partner iets overkomt, wil je zeker weten dat hij veilig en beschermd opgroeit. In een testament kun je vastleggen wie voor jouw kind zorgt als beide ouders wegvallen. Want zorgen voor officiële zaken, is óók liefde.