Je zorgverzekering en je gezin

Je zorgverzekering en je gezin

Als je een gezin hebt krijg je mogelijk met andere medische kosten te maken dan voorheen. Dat begint al als je kind net geboren is, in de kraamperiode. Het is verstandig om goed naar je zorgverzekering te kijken, want met kinderen maak je vaak extra zorgkosten. Het is fijn om dan goed verzekerd te zijn. Welke kosten kan je verwachten, wat krijg je vergoed en heb je een aanvullende verzekering nodig voor jezelf of voor je gezin? Neem de tijd om te checken of je zorgverzekering nog bij jou en je gezin past of wellicht beter over kunt stappen. 

1. Eén zorgverzekering voor het hele gezin?
2. Gezinsuitbreiding en kind inschrijven
3. De basisverzekering en aanvullende verzekering voor je kind
4. De basisverzekering en aanvullende verzekering voor jou
5. Je kind wordt 18 jaar
6. Eigen risico en vrije zorgkeuze
7. Tips bij het kiezen van een zorgverzekering

Eén zorgverzekering voor het hele gezin?

Het lijkt makkelijk en overzichtelijk; één zorgverzekering voor het hele gezin. Maar in de praktijk betaal je vaak onnodig veel premie. Jij en je partner hebben meestal andere zorgbehoeften. Denk bijvoorbeeld aan de jaren waarin je zwanger bent en je kinderen geboren worden. Wellicht sluit je graag een aanvullende verzekering af voor zwangerschapscursussen of voor een bevalling in het ziekenhuis zonder medische noodzaak. Als je partner dezelfde verzekering heeft, maar geen gebruik maakt van aanvullende zorgverlening is dat zonde.

In tegenstelling tot wat er vaak gedacht wordt, krijg je geen korting als je gezamenlijk een polis afsluit. Het is dus niet zo dat je goedkoper uit bent als je hele gezin bij dezelfde zorgverzekering met dezelfde dekking staat ingeschreven. Het is wel verstandig om je kinderen in te schrijven bij degene met de meest uitgebreide polis. Je kind is tot zijn 18e verjaardag gratis verzekerd en als je je aanvullend verzekerd bent, dan geldt deze verzekering in de meeste gevallen ook voor je kind. Kortom; kijk goed naar de zorgbehoeften van jou en je partner en verzeker je kinderen bij degene met de grootste dekking.

Gezinsuitbreiding en kind inschrijven

Na de geboorte meld je je kind zo snel mogelijk aan bij je zorgverzekeraar. Doe dit in ieder geval binnen 4 maanden. Als je kind te laat wordt ingeschreven, moet je als ouder zelf de gemaakte zorgkosten betalen. Je kind wordt altijd bij jou of bij je partner bijgeschreven. Je mag zelf bepalen of je je kind bij jouw zorgverzekeraar of bij die van je partner aanmeld.

Het is over het algemeen snel geregeld om je kind aan te melden bij je zorgverzekering. Dit kan telefonisch, per mail of via de website van je zorgverzekeraar. Houdt de volgende gegevens bij de hand:

  • Het BSN-nummer van je kind
  • Je polis- of relatienummer van je zorgverzekering of dat van je partner

De basisverzekering en aanvullende verzekering voor je kind

Basisverzekering
Naarmate je kind ouder wordt, krijg je mogelijk met medische kosten te maken. Denk aan kosten voor de tandarts, een beugel of een bril, of alternatieve geneeswijzen. De basisverzekering dekt de standaard zorg van bijvoorbeeld huisarts, ziekenhuis en apotheek. Er zit wel een verschil tussen de basisverzekering voor kinderen en volwassenen. De volgende kosten vallen binnen de basisverzekering van je kind:

  • Tandarts
    Tandheelkundige hulp voor kinderen tot 18 jaar, m.u.v. orthodontie (beugel), kronen en bruggen. Verwacht je dat je kind een beugel nodig heeft, dan kun je je daarvoor extra verzekeren via een aanvullende verzekering. De meeste zorgverzekeraars bieden specifieke tandartsverzekeringen aan. Bij kinderen onder de 6 jaar die ‘blijvende’ tanden en kiezen krijgen, wordt de fluoridebehandeling vergoed. 
     
  • Fysiotherapie
    De eerste 18 behandelingen fysiotherapie voor kinderen tot 18 jaar. Kinderfysiotherapie kan nodig zijn als er sprake is van vertraagde of afwijkende ontwikkeling van je kind.

Welke kosten vallen buiten de basisverzekering?

  • De kosten van een bril of contactlenzen
    Deze kosten kunnen flink oplopen en worden in principe niet gedekt door de basiszorgverzekering. Jij betaalt ze dus zelf, tenzij je een aanvullende zorgverzekering hebt die deze kosten vergoedt.
     
  • Alternatieve geneeswijzen
    Dit is bijvoorbeeld acupunctuur, homeopathie en osteopathie. Je zult de kosten hiervoor zelf moeten betalen of een aanvullende verzekering moeten afsluiten, waarbij de kosten van de door jou gewenste alternatieve geneeswijze (deels) vergoed worden.
     
  • Specifieke ziekenhuiskosten
    Dit zijn bijvoorbeeld verblijfkosten in een logeerhuis als je kind in het ziekenhuis ligt of reiskosten voor ziekenbezoek.

Aanvullende verzekering
Een aanvullende verzekering vergoed de zorg die niet in het basispakket zit. Dit is niet verplicht en je hebt zelf de keuze welke aanvullende verzekering je kiest. Als jij een aanvullende verzekering afsluit, is je kind automatisch meeverzekerd. Je kunt geen aanvullende verzekering apart voor je kind afsluiten. In de meeste gevallen betaal je geen extra premie voor de aanvullend meeverzekerde kinderen, maar dit is niet altijd het geval. In tegenstelling tot de basisverzekering mogen zorgverzekeraars namelijk wel extra premie rekenen voor meeverzekerde kinderen. Bij de volgende zorgverzekeraars wordt er in 2019 extra premie gerekend voor aanvullend verzekerde kinderen:

  • Menzis
  • VvAA
  • ZEKUR
  • ONVZ

Welke vergoedingen bieden aanvullende verzekeringen voor baby’s en kinderen?

Couveuse nazorg
Heeft je baby in de couveuse gelegen? Dan heb je bij de meeste zorgverzekeraars recht op couveuse nazorg vanuit de aanvullende verzekering. De kraamverzorgende geeft jou dan noodzakelijke ondersteuning, advies en instructies voor de verzorging en omgang met je baby. Je krijgt een maximum aantal uur vergoed. Dit is ook afhankelijk van hoeveel dagen je baby in de couveuse heeft gelegen en/of in het ziekenhuis heeft moeten verblijven. De couveuse nazorg wordt ingezet op advies van de kinderarts of je verloskundige. Bij couveuse nazorg is de eigen bijdrage kraamzorg niet van toepassing.

Bewakingsapparatuur
Bewakingsapparatuur om wiegendood te helpen voorkomen, wordt vergoed vanuit verschillende aanvullende verzekeringen. Je krijgt doorgaans een thuisbewakingsmonitor in bruikleen voor een aantal maanden tot een jaar. Om hiervoor in aanmerking te komen, is een voorschrift van een kinderarts vereist. Ook heb je toestemming nodig van je zorgverzekeraar.

Orthodontie
Als je kind een beugel nodig heeft, is het handig om een aanvullende verzekering af te sluiten. De kosten kunnen hoog oplopen en worden niet vergoed vanuit de basisverzekering.

Bril
Brillen voor kinderen worden zeer beperkt vergoed vanuit de basisverzekering. Als je een aanvullende verzekering hebt met dekking voor een bril of lenzen, geldt dit automatisch ook voor je kind. Als je geen aanvullende verzekering hebt en dit wilt afsluiten om de kosten van een bril voor je kind te dekken, bereken dan eerst goed of je de kosten eruit gaat halen. Soms is het goedkoper om te sparen voor een bril, dan om elke maand extra premie te betalen voor een aanvullende verzekering. Ook is de dekking van de aanvullende verzekering lang niet altijd toereikend voor de totale kosten van een bril.

De basisverzekering en aanvullende verzekering voor jou

De basisverzekering
De overheid beslist ieder jaar wat de basisverzekering vergoedt. De basisverzekering dekt de belangrijkste zorgkosten. Denk hierbij aan:

  • Een bezoek aan de huisarts
  • Ziekenhuiskosten; ambulance, ziekenhuisverblijf en behandeling door medisch specialisten
  • Tandartskosten t/m 18 jaar
  • Fysiotherapie tot 18 jaar en bij chronische aandoeningen
  • Geneesmiddelen
  • Psychologische hulp
  • Wijkverpleging
  • Apotheekkosten
  • Verloskundige hulp, voor een uitgebreid overzicht zie Je zorgverzekering als je zwanger bent.
  • Kraamzorg, voor een uitgebreid overzicht zie Je zorgverzekering als je zwanger bent.

Aanvullende verzekering

  • Kraampakket
    Het kraampakket valt onder de aanvullende verzekering. Hierin vind je spullen die je nodig hebt bij je thuisbevalling en vlak na de geboorte. Ben je aanvullend verzekerd, dan krijg je een kraampakket van je zorgverzekeraar. Je vraagt deze wel zelf aan. Als je geen aanvullende verzekering hebt kun je zelf een kraampakket aanschaffen. De kosten daarvan zijn ongeveer € 20 tot € 30.
     
  • Lactatiekundige
    Gaat de borstvoeding niet zoals je wilt? De meeste zorgverzekeraars vergoeden de lactatiekundige zorg geheel of gedeeltelijk vanuit de aanvullende verzekering. Voorwaarde is meestal wel dat de lactatiekundige aangesloten hoort te zijn bij de Nederlandse Vereniging voor Lactatiekundigen.
     
  • Bekkenbodemproblemen
    Heb je last van bekkenbodemproblemen? Je kunt direct terecht bij een gespecialiseerde fysio- of bekkenbodemtherapeut. Via je aanvullende verzekering krijg je een (maximaal) aantal consulten vergoed.

Je kind wordt 18 jaar

Zodra je kind 18 jaar oud wordt is hij niet meer gratis meeverzekerd met jou of je partner. Vanaf de maand na de 18e verjaardag moet jij of je kind premie gaan betalen en gaat ook het verplicht eigen risico van € 385 in. Je kind kan zelf een zorgverzekering afsluiten bij een zorgverzekeraar of bij jou in het pakket blijven. Voor jongeren hoeft dit meestal nog geen uitgebreide zorgverzekering te zijn. Sommige zorgverzekeraars bieden speciale jongeren- of studentenpakketten aan.

Je kind heeft vanaf zijn 18e recht op zorgtoeslag. Dit is maximaal € 95 per maand bij een inkomen van maximaal € 29.562 per jaar zonder toeslagpartner. Hierbij is jouw inkomen niet van toepassing.

Tips om samen met je kind een zorgverzekering te kiezen:

  • De premie van een zorgverzekering betaal je altijd vooruit. Het is daarom mogelijk dat de eerste premiebetaling al is geweest als je kind pas na zijn 18e verjaardag een keuze maakt. Maak daarom voor de 18e verjaardag al een keuze en geef je wijzigingen door. Dit voorkomt dat jij of je kind dubbel premie moet betalen.
  • Als je net 18 jaar bent, kan de wereld van zorgverzekeringen best ingewikkeld zijn. Overleg dus goed en laat zien waar hij nu voor is verzekerd. Welke vergoedingen zijn belangrijk voor je kind? Wie van jullie gaat de premie betalen en ontvangt de zorgtoeslag. Wie regelt de zaken rondom de zorgverzekering?
  • Vraag een DigiD aan voor je kind. Hiermee logt je kind in op websites van de overheid.

Eigen risico en vrije zorgkeuze

Voor meeverzekerde kinderen onder de 18 jaar geldt geen eigen risico. Zodra je kind 18 jaar wordt dient hij zelf een zorgverzekering af te sluiten en dan gaat ook het eigen risico in. Voor je eigen zorgkosten betaal je wel eigen risico. Dit is € 385 in 2019. Pas als je door het eigen risico heen bent vergoed je zorgverzekering de kosten. Je kunt ook vrijwillig je eigen risico verhogen, waardoor je een lagere premie per maand betaald. Je betaalt geen eigen risico voor de huisarts of voor zorg die binnen jouw aanvullende verzekering valt. Wel geldt in sommige gevallen een eigen bijdrage, zoals voor kraamzorg.

Wil je zelf bepalen naar welke arts, ziekenhuis of zorgverlener je gaat voor jezelf of met je kind? Let dan op de vrije zorgkeuze. Dit is niet vanzelfsprekend voor zorgverzekeringen en hangt van het soort polis af. Als je een budgetpolis of naturapolis hebt, dan krijg je alleen de zorgkosten vergoed als je naar een ziekenhuis gaat waar je zorgverzekeraar een contract mee heeft. Bekijk dus van tevoren of jouw verzekering de zorgkosten vergoed van de zorgverlener bij jou in de buurt. De restitutiepolis en de combinatiepolis zijn iets duurder, maar daar heb je altijd vrije zorgkeuze. 

Tips bij het kiezen van een zorgverzekering

Tip 1: Op tijd overstappen of wijzigen
Wil je wijzingen aanbrengen in je huidige zorgverzekering of overstappen? Houd er dan rekening mee dat je in principe alleen in november of december kunt overstappen of wijzigen. Bij de meeste verzekeraars kun je tussentijds niet overstappen. Ben je zwanger en ga je bevallen vóór het eind van het kalenderjaar? Check dan of je bij jouw zorgverzekering ook tussentijds wijzigingen kan aanvragen. 

Tip 2: Overweeg een aanvullende verzekering
Bekijk altijd wat je verzekeraar vergoed vanuit de basisverzekering en vanuit de aanvullende dekkingen, zodat je niet voor onverwachte kosten komt te staan. Zo zijn bijvoorbeeld de vergoeding voor een bril of beugel niet inbegrepen in de basisverzekering. Als je dus nu al weet dat je deze kosten gaat maken, is een aanvullende verzekering het overwegen waard. Bereken wel eerst of je de kosten voor de aanvullende verzekering eruit haalt met jouw wensen.

Tip 3: Houdt het eigen risico in je achterhoofd
Je basisverzekering vergoed veel zorgkosten, maar voor sommige van die kosten geldt een eigen risico. Het eigen risico in 2019 is € 385. Pas als je door het eigen risico heen bent vergoed je zorgverzekering de kosten. Je kunt ook vrijwillig je eigen risico verhogen, waardoor je een lagere premie per maand betaald. Maar hoe hoger je eigen risico is, hoe meer je betaalt als je deze zorg wel nodig blijkt te hebben. Bekijk dus van tevoren goed welke zorg onder het eigen risico valt en of je denkt dit nodig te hebben in het daaropvolgende jaar.