Sparen voor je kind

Sparen voor je kind

Voordat je je verbindt om jarenlang een vast bedrag per maand te sparen, kijk vooral wat je kunt en wilt missen. Kies je voor een regeling waarbij je elke maand een vast bedrag betaalt (of eigenlijk: spaart)? Dan is dat al snel voor een looptijd van 15 jaar.

Samen met het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting)

De kans is natuurlijk groot dat het gezinsinkomen de komende jaren stijgt. Maar het kan ook gebeuren dat je inkomen minder wordt. Omdat je minder gaat werken door de komst van je kleine of omdat je ervoor kiest om een studie te doen. Is je spaarregeling ook dan nog vol te houden?

Informeer van tevoren of de regeling tussentijds is aan te passen of te beëindigen, ook in geval van ernstiger redenen als echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van (één van de) ouders. Vraag wat daarvan de gevolgen zijn.

Veel ouders kiezen ervoor om (een deel van) de kinderbijslag apart te zetten. Het is immers geld dat je elk kwartaal krijgt en wat je - mits het direct naar een speciale rekening gaat - niet direct mist. En je spaart zo wel ongemerkt een leuk bedrag bij elkaar.

De spaarrekening

Met een spaarrekening bepaal je zelf wanneer en hoeveel je spaart. Zit je even krap, dan leg je tijdelijk wat minder of helemaal niets opzij. Deze vrijblijvendheid is voor sommige mensen een nadeel: vind je het moeilijk om de spaardiscipline op te brengen, kies dan voor een spaarrekening met een maandelijks vast bedrag.

Op wiens naam?

Je kunt de rekening op je eigen naam zetten of op de naam van het betreffende (klein)kind. Voor beide is iets te zeggen. Zet je het geld op naam van je kind, dan kan hij er vanaf zijn 18e vrij over beschikken en heb je er geen zeggenschap meer over.

Soorten spaarrekeningen

Als je gaat sparen voor je kind is het dus eerst raadzaam om te bepalen of je de spaarrekening op naam van je kind of op je eigen naam wilt zetten.

Speciale kinderspaarrekening 

Bij een speciale kinderspaarrekening staat de rekening op naam van je kind. Het is direct beschikbaar voor je kind als hij 18 jaar wordt. Bij kinderspaarrekeningen kan niemand geld van de rekening halen tot die datum.

Op eigen naam sparen

Je kunt er ook voor kiezen om op je eigen naam voor je kind te sparen. Je kunt kiezen uit een ‘gewone’ spaarrekening, een spaarrekening met voorwaarden of een depositospaarrekening. Vraag jezelf daarbij af:

  • wil ik éénmalig een bedrag storten of meerdere malen (bijvoorbeeld per maand of per jaar)?
  • wil ik het liefst langere tijd (bijvoorbeeld 10 jaar) niet bij het geld kunnen of wil ik flexibel kunnen opnemen?

Spaarvormen

Naast een spaarrekening kiezen, zijn er ook verschillende spaarvormen waar je uit kunt kiezen, zoals:

Direct opneembare spaarvormen

Dit zijn spaarvormen waarbij je altijd direct beschikking hebt over je spaartegoed. Je kunt dus zonder dat er sprake is van wachttermijnen of hoge kosten over je spaartegoeden beschikken. Denk hierbij aan een gewone betaal- of spaarrekening. Ook kun je kiezen voor een betaalrekening met beperkingen. In ruil voor minder flexibiliteit kun je aanspraak maken op een (iets) hogere rente. In de praktijk kennen veel van deze rekeningen een minimuminleg en opnamebeperkingen. De minimuminleg varieert per rekening en kan uiteen lopen van € 2.000 tot € 25.000.

Niet direct opneembare spaarvormen

Bij deze vorm spreek je als spaarder met de bank voorwaarden af waarbinnen je (weer) over je geld mag beschikken. In principe kom je overeen dat je je geld voor een bepaalde periode afstaat aan de bank. De meest bekende vorm is de deposito. 

Meer weten? Op de website van het Nibud lees je meer over de verschillende soorten spaarrekeningen.

Belastingvrij schenken

Veel ouders of grootouders willen hun (klein)kinderen regelmatig of eenmalig een bepaald bedrag geven. Over schenkingen die uitkomen boven de vastgestelde vrijstelling, moet de ontvanger belasting betalen. De hoogte van de vrijstelling is afhankelijk wie aan wie schenkt. In 2020 gelden de volgende belastingvrijstellingen:

  • Schenking aan kinderen: € 5.677 (2022) per kind per jaar. Ouders mogen aan hun kind(eren) en pleegkind(eren) - ongeacht hun leeftijd - elk jaar een bedrag belastingvrij schenken. Het bedrag geldt per kind.
  • Schenking aan kind dat tussen de 18 - 40 jaar oud is: eenmalig € 27.231. Dit bedrag mag worden verhoogd tot een eenmalige vrijstelling van € 56.724 als het kind het geld gebruikt voor een studie. Indien de schenking aan uw kind voor de koop van een eigen woning of het verbeteren van een woning is dan mag dit € 106.671 bedragen.
  • Schenking aan anderen (bijvoorbeeld kleinkinderen): € 2.274 per jaar

Tip: voor je belastingvrij gaat schenken, neem deze voorwaarden van de Belastingdienst eerst goed door. Wil je meer over dit onderwerp en de mogelijkheden lezen? Lees de Nibud-uitgave GeldWijzer Kinderen & Scholieren (e-book).

Beleggen voor je kind

Een andere manier om geld apart te zetten voor je kind, is met beleggen. Met beleggen loop je doorgaans meer risico, maar het levert ook meer op dan sparen. Je kunt beleggen in aandelen, obligaties, opties of beleggingsfondsen. Vaak geldt hierbij: hoe meer winst je kunt behalen, hoe groter het risico. De keuze voor sparen of beleggen is heel persoonlijk en hangt van een aantal zaken af. Als je overweegt om te gaan beleggen, bereid je dan goed voor. Zet van je tevoren al je wensen op een rij en vergelijk verschillende partijen. Vraag je in ieder geval onderstaande punten af:

  • Heb je geld dat je langere tijd kunt missen? Stel je voor dat de belegging weinig of niets oplevert, dan moet dit geen negatieve gevolgen hebben voor je dagelijks leven. Je moet dus nog gewoon in staat zijn om je hypotheek of huur en je boodschappen te betalen.
  • Wil je beleggen met spaargeld? Zorg dan dat je altijd een buffer hebt. Als je meer spaargeld hebt dan je (minimale) buffer, dan kan je met dat geld meer risico nemen en beleggen. Je buffer kun je berekenen met de bufferberekenaar.
  • Bedenk goed of jouw spaardoel geschikt is om te beleggen. Het online geldplan Sparen, aflossen of beleggen kan je helpen om een goede keuze te maken.

Steeds meer partijen bieden speciale (online) beleggingsopties aan om te beleggen voor je kind. Ook hier geldt dat je goed moet onderzoeken met welk doel je wilt beleggen; wil je geld apart zetten voor een rijbewijs, studie of een eigen woning voor je kind? Elk spaardoel heeft andere kosten en vraagt dus ook om een andere beleggingsstrategie. Je kunt uit verschillende risicoprofielen kiezen, zoals defensief, neutraal en offensief. Afhankelijk van het risico dat je loopt, levert het je meer of minder rendement op. Bij veel partijen kun je starten vanaf € 50 per maand en betaal je jaarlijkse beheerkosten voor de beleggingsrekening. 

Regel zekerheid met een testament

Met een kind denk je nog meer na over de toekomst. Door te sparen zorg je dat hij later niets tekort komt op financieel gebied. Ook andere dingen kun je alvast regelen. Als jou en je partner iets overkomt, wil je zeker weten dat hij veilig en beschermd opgroeit. In een testament kun je vastleggen wie voor jouw kind zorgt als beide ouders wegvallen. Want zorgen voor officiële zaken, is óók liefde.

Daarom NuNotariaat

WIJ kiest voor samenwerking met NuNotariaat. Hier waarborg je eenvoudig én betaalbaar de toekomst van jou, je partner en toekomstige kind(eren). Je regelt je testament online in drie simpele stappen en je gaat maar één keer naar de notaris in jouw regio. Dat scheelt tijd én geld. Fijn!

>>Vraag het gratis informatiepakket aan